Бывают случаи, когда физическое лицо, взявшее на себя обязательство честно платить по кредиту, в силу тех или иных причин теряет такую возможность.

В этой статье мы расскажем, что можно предпринять в данной ситуации.

1. Реструктуризация задолженности

Лицо, которое взяло кредит, имеет возможность уведомить банковскую организацию о своей неплатежеспособности. Сделать это он может двумя способами: отправить письмо или прийти в банк.

Банковской организации становится невыгодна та ситуация, когда заемщик не платит кредит уже более 90 дней. Поэтому, чтобы вернуть денежные средства обратно, банку приходится идти на уступки должнику.

При реструктуризации задолженности финансовая организация предлагает задолжнику совсем иные условия договора, при которых у него появляется новая возможность погасить долг. Также изменяется график по внесению платежей: он становится более гибким и удобным для заемщика.

Стоит отметить, что при заключении нового соглашения с банком лицо получает выгоду тогда, когда все накопившееся проценты и пени были списаны банком. Если в рамках нового договора издержки не списываются, то задолжнику рекомендуется отказаться от реструктуризации задолженности. Он имеет право подать заявление в суд и добиться списания издержек.

2. Процесс по банкротству

При открытии дела по признанию должника банкротом решением суда лицо освобождается от уплаты кредитов. Но на процесс по банкротству лицу придется раскошелиться. Несмотря на то, что государственная пошлина в 2017 оду снизалась до 300 рублей, должнику нужно заплатить за работу финансовому управляющему и положить определенную сумму на счет арбитражного суда. Кроме этого, нужно уплатить 7% от суммы, которая была выплачена кредитору при проведении судебных процессов. Тем, у кого нет денег на уплату задолженности, затраты на процесс по банкротству могут оказаться не по карману.

3. Страхование займа

Когда займ застрахован при затруднительном финансовом положении заемщика, он погашается страховой компанией. В случае если при оформлении кредита должник отказался страховать его, то вариант по погашению задолженности страховой компанией сам по себе отпадает.

Частые случаи страхования займа:

• Увольнение с работы;
• Получение инвалидности первой или второй группы;
• Смертельный исход.

Страховая организация устанавливает небольшой промежуток времени для получения сообщения о несостоятельности задолжника. Именно поэтому заемщику необходимо быстро уведомить страховщика о возникшем форс-мажоре.

Но для того чтобы страховая компания погасила за заемщика кредит, он обязан предоставить документы, которые подтверждают факт страхового случая. Например, лицо может представить документ об увольнении с места работы или же о получении инвалидности. В случае смерти заемщика об этом должны сообщить его родственники. При подтверждении форс-мажора или несчастного случая страховая компания переводит банку деньги для погашения долга.

Как осуществляется рефинансирование?

Как мы уже узнали, реструктуризация проводится в той же финансовой организации, где и был взят займ. Рефинансирование или перекредитование осуществляется в другом банке. Если говорить простым языком, то рефинансирование – это когда берется новый займ для погашения старого. Такой вариант выгоден только тогда, когда старый кредит – это ипотека, так как процентная ставка старого займа снизится минимум на 2%. Выгоду этот вариант может потерять тогда, когда банковское учреждение выставляет штраф лицу за досрочное погашение займа. Кроме этого, в учет следует взять затраты для переоформления кредита на новую организацию.

Как без доходов законно не платить по займу?

Рефинансирование и реструктуризация задолженности не помогают задолжнику полностью избавиться от нее, а только облегчает данное обременение. Случаи, когда требуется страхование займа, невозможно подстроить, не нарушая действующее законодательство. Существует только один способ избавить от задолженностей – объявить себя банкротом.

Для получения физическим лицом статуса банкрота, ему следует придерживаться следующего:

• Сумма долга без учета пеней превышает 500 000 рублей;
• Последний платеж был совершен им более 90 дней назад;
• Банковское учреждение знает о затруднённым финансовом положении заемщика;
• Лицу хватает денежных средств только на продукты и оплату ЖКХ.

Как открыть процесс по признанию лица банкротом?

Действующим законодательством определен полный пакет документы, которые нужны для подачи заявления о банкротстве в судебную инстанцию. Заявление вместе с документацией нужно подать в ближайшие по месту жительства должника арбитражный суд. Заявление с документами можно отправить почтой или же принести в суд самому.

Ровно через месяц после подачи заявления проводится первое заседание, на котором обсуждается, как именно путем пойдёт процесс по банкротству для данного лица. К концу заседания становится известно, каким путем пойдет процесс.

В большинстве случаях сначала делают реструктуризацию задолженности, когда должнику не удалось договориться с банковской организацией без вмешательства суда. После происходит распродажа собственности признанного несостоятельным лица. Арбитражный управляющий считается руководителем всего процесса по банкротству.

Реструктуризация долга занимает от шести месяцев до трех лет. Сумма накопленной задолженности уменьшается по решению арбитражного суда. Если общая сумма штрафов и неустоек достигли большого размера, она полностью или частично вычитается из долга. Также начисление новых процентов и пеней прекращается. После начала реструктуризации у задолжника будет вычитаться часть зарплаты, которая будет направлена на погашение долга. Если у должника на банковских счетах лежат хоть какие-нибудь деньги, они изымаются в пользу погашения задолженности.

Если зарплата у банкрота составляет меньше 20 000 рублей, то реструктуризация не осуществляется. Сразу же происходит реализация объектов имущества несостоятельного заемщика.

Если денежные средства у заемщика отсутствуют и заработанная плата меньше 20 тысяч рублей, то начинается продажа собственности банкрота методом торгов. Торги становятся открытыми, если общая стоимость объектов собственности более 100 тысяч рублей. Деньги, полученные с продажи имущества, отправляются на погашение кредита.

Следует отметить, что собственность может быть реализована только по месту жительства задолжника. Сделки, заключённые перед открытием процесса по банкротству, признаются по решению суда недействительными. Также утаивание имущественных объектов задолжником и переоформление ее на других лиц может признано незаконным.

Совсем недавно запретили отнимать квартиру или дом, в котором проживает банкрот. Многие пользуется этим, имея большую и дорогую жилплощадь.

В настоящее время в Государственной Думе заговорили о выставлении на торги излишки жилищной площади банкрота.

Как перестать платить проценты по кредиту?

Банковские организации дают разрешения на пользование кредитными картами без процентов. Такой льготный период может длиться от одного до трех месяц. При возращении займа заемщиком в течение льготного периода, он не переплачивает ни рубля.

Когда беспроцентный период кончается, а денежных средств для погашения займа нет, можно взять такую же карту в другой финансовой организации и погасить ею старый займ. Это продлит время еще на пару месяцев.

Когда за этот промежуток времени произошло то, что не позволяет должнику выплатить заемщику кредит, об этом необходимо сообщить в банк. Если данное дело банк не передает в судебную инстанцию, то необходимо подать иск самому. После судебного разбирательства возможно снятие обязательства выплачивать проценты. То есть вам останется вернуть банку то, что взяли.

Что будет, если не платить кредит?

Проблемы с уголовным кодексом могут появиться только у тех лиц, которые умышленно берут займы для того, чтобы не выплачивать их. Согласно статье 159 УК РФ, таким лицам полагается тюремное заключение на срок в 10 лет и штраф до 1 000 000 рублей. Когда задолжник просит отсрочку из-за ряд определенных обстоятельств, то мошенником он признан не может быть.

Для этого заемщику достаточно иметь копии отправленных в банковскую организацию письма с описанием сложившихся обстоятельств.

Когда сумма задолженности превышает 250 000 рублей, то заемщика могут привлечь к ответственности по статье номер 177 УК РФ:

• Выписать штраф до 200 тысяч рублей;
• Назначить два года обязательных работ;
• Арестовать на срок до шести месяцев;
• Лишить свободы до двух лет.

Решение о том, какое именно наказание понесет должник, принимает суд. Как показывает практика, доказать злостность заёмщика не так просто. Когда средства для уплаты у него отсутствуют, то наказание он не понесет и признан злостным не будет.

Исковая давность по займу

Когда денежных средств у должника не хватает для того, чтобы открыть процесс по банкротству, то ему остается надеяться на то, что рано или поздно работники банковской организации перестанут подавать иски в судебную инстанцию.

В случае, когда все переговоры между задолжником и банком прекращаются, начинаются три года тишины. По их окончанию долг гражданина становится недействительным и подлежит списыванию. Вот так банковские учреждения каждый год терпят миллиардные убытки.