Банкротство – это юридический статус должника, который означает его фактическую неспособность погасить займ. Банкротство основного заемщика позволяет кредиторам обращать свои требования на тех, кто выступает поручителями либо правопреемниками по займу. Последние, как показывает юридическая практика, лишь в мизерном проценте случаев готовы принять на себя финансовые обязательства заемщика:

Первая ситуация — вы стали поручителем по кредиту близкого родственника или друга, в чьей платежеспособности не сомневались. Но через какое-то время должник перестал выплачивать долг, и вы с удивлением обнаруживаете, что долговые обязательства переходят к вам, а вы не намерены, да и не можете с ними справиться. Законный ропот в сторону должника «мы так не договаривались» не работает, заемщик разводит руками, и проблему приходится решать вам.
Вторая ситуация — бухгалтер и или финансовый директор выступили поручителями по кредиту для компании как юридического лица. Обанкротить юрлицо и ликвидировать ООО, как показывает наше законодательство, в разы проще, чем добиться списания долгов для физлица. А вот для поручителей скидки никто не делает.

Но закон, начиная с 2015 года, находится на стороне физлиц – заемщиков, и, в особенности, поручителей. Для них предусмотрена процедура банкротства, по прохождении которой они могут быть признаны неплатежеспособными Какие правовые механизмы законного избегания финансовой ответственности в этих случаях предлагает закон – рассмотрим далее.

Поручительство – что оно предполагает

Зачем необходимо поручительство? Чтобы перестраховать кредитора от невозврата долга. Соглашаясь выступить в этой роли, поручитель подтверждает, что частично или полностью берет на себя ответственность за возврат долга – денег или исполнения по другому договору.

Важно! Форма договора – исключительно письменная, а закрепление взаимоотношений кредитора и заемщика, а также заемщика и поручителя и их взаимные обязательства оговариваются в одном документе.

За что отвечает поручитель?

Поручитель может нести 2 формы ответственности – солидарную и субсидиарную. При первой он «доплачивает» то, что не смог выплатить заемщик. При солидарной – он фактически становится на его место.

Ответственность поручителя определяется в тексте договора, а если таковая не оговаривалась – ответственность солидарно разделяется между должником и лицом, поручившимся по обязательству.
Объем ответственности поручителя ничуть не меньше, чем у заемщика, и если последний по каким-то причинам устраняется от выполнения своих обязательств, то они в полном объеме по всем статьям (от тела кредита до судебных издержек) ложатся на плечи поручителя – с ограничением предельной суммы (обычно ее фиксируют в договоре поручительства).

В большинство кредитных договоров по-умолчанию прописана солидарная ответственность. Ее можно сменить на субсидирование – доплату части долга, это станет альтернативой процедуре банкротства, если поручитель готов взять на себя покрытие хотя бы части обязательств заемщика.

Может ли поручитель признать себя банкротом?

С 2015 года – да, может. Такие законодательные новации были вызваны к жизни критически возросшим объемом проблемных долгов, которые не обслуживались в полной мере заемщиками. И хоть большинство дел о банкротстве, если речь идет о физических лицах, возбуждаются по ИП или должникам, но потенциально на этом месте может оказаться любое физическое лицо, которое подпадает под критерии банкротства:

Объем долга не менее 0,5 млн руб.;
просрочка не менее 3 мес.

Важно! Обязательное условие для обращения в арбитраж от имени поручителя – это предварительное признание неплатежеспособности заемщика – то есть, дело о его долге было передано в исполнительную службу. Только при этой совокупности условий можно начинать готовить заявление на признание поручителя банкротом.

А что, если есть выбор?

Если так случилось, что процедуру банкротства никто не инициировал, но невозможность выполнения долговых обязательства заемщиком очевидна или уже перешла на этап исполнительного производства по вопросу проблемно задолженности, возникает вопрос – кого выгоднее «обанкротить» с правовой точки зрения, заемщика или поручителя?

Поднимать этот вопрос актуально, если оба лица – заемщик и поручитель – юридические лица. Однако просто экстраполировать ее на физических лиц нельзя, ведь последние не могут «ликвидироваться» так же легко (сравнительно), как это законом предусмотрено для ЮЛ. Потому нужно учитывать следующие нюансы:

Если в договоре прописана солидарная ответственность, кредитор сам принимает решение, привлечь ли к ответственности кого-то одного или солидарно обоих:

Нормальной практикой считается досудебное урегулирование этого вопроса между заемщиком и поручителем, отношения между которыми, как правило, родственно-дружеского плана – тем более, что у заемщика право иска о начале процедуры банкротства появляется раньше, чем у поручителя;
предвидеть действия банка тяжело – зачастую, они не спешат обращаться в суд, потому начинать процедуру банкротства стоит самостоятельно.

Важно! Чаще всего процедура банкротства инициируется именно «в адрес» кредитуемого, потому что в определенных случаях долг заемщика может стать частью дебиторской задолженности поручителя. Получается, на счетах поручителя возникает потенциальный позитивный баланс (если есть основание предполагать, что заемщик может вернуть долг «в скорое время»), и признать его банкротом становится невозможно. Само собой, соответствующий законодательный акт позволяет кредиторам весьма вольготно трактовать понятие «непродолжительного времени».

Банкротство поручителя по обязательствам юридического лица

Ликвидация ООО не решает проблем с ликвидацией задолженности. С одной стороны, долг считается погашенным за счет продажи активов компании, с другой стороны – нигде не говорится, что кредиторы не имеют права подать иск против поручителя, если при ликвидации ООО их требования не были удовлетворены в полной мере за счет реализации имущества. Вот такая лазейка в законе создает опасность для поручителей по кредитам юридических лиц, ввиду чего для них возможность начать процедуру банкротства становится спасительной «соломинкой».

Гражданский кодекс четко определяет, что препятствием для продолжения отношений поручительства не являются:

Смерть должника;
реорганизация предприятия.

Обязательства поручителя не считаются прекращенными только в том случае, если кредитор обратился с целью взыскания задолженности до момента ликвидации предприятия. В этом случае и заемщик, и поручитель считаются уведомленными по закону о процедуре взыскания, и банкротство с последующей ликвидацией ООО может быть расценено как нарушение.

Как проходит процедура банкротства физических лиц у поручителей?

В ряде обстоятельств поручитель имеет возможность уйти от оплаты долга – например, если долг был переведен на другого должника. Закон отдельно оговаривает эти обстоятельства. Если же таковых не обнаружено – то начинается процедура банкротства поручителя.

Порядок процедуры банкротства поручителя

Составление заявления о банкротстве поручителя. В нем нужно указать все обстоятельства и реквизиты – размер долга и наименование кредиторов, причины банкротства, ссылки на финансовую документацию и пр.

Важно! Заявление о начале процедуры банкротства подается в арбитражный суд, составленное в произвольной письменной форме с указанием обязательных реквизитов. На практике передают его либо сам должник, либо его законные представители, обязательно по адресу постоянного проживания истца. Также последний должен оплатить налог и внести 25 тыс. руб. на специальный счет. Эта сумма покрывает затраты на надзор со стороны избранного финансового управляющего, чья задача — следить за соблюдением законности во время процедуры и определять ее порядок. При составлении пакета нужно быть предельно внимательным и выполнить все процедуры, ведь суд может отказать в инициировании, если не выполнена хотя бы одна формальность.

Судебное рассмотрение заявления и вынесение решения о реструктуризации долга или о его взыскании путем реализации имущества поручителя. Как вариант, на этом этапе между кредитором и должником может быть достигнута договоренность в виде некого мирового соглашения. Этот документ также утверждается арбитражным судом.
Утверждение механизма реструктуризации судебными органами. Поручитель берет на себя обязанность погасить долг по утвержденной схеме.
Если долг не был реструктуризирован, а условия этого процесса были нарушены, суд взыскивает с поручителя средства для погашения задолженности перед кредитором. Финансовый управляющий оценивает имущество должника, после чего оно реализовывается, а вырученные деньги направляются на погашение задолженности в порядке очередности платежа. Все, что не погашается после продажи выделенного имущества, аннулируется. А если задолженность погашена полностью, но остались лишние средства, то они передаются в распоряжение поручителя.

Если поручитель полностью или частично погашает долг заемщика, у него появляется право требовать от последнего возмещения суммы, которая была уплачена, в том числе в судебном порядке. На практике, в отношении заемщика также может быть запущена процедура банкротства. В таком случае поручитель может стать одним из кредиторов в рассматриваемом деле о признании финансовой несостоятельности.

Особенности и нюансы

Процедуры признания финансовой несостоятельности должника и поручителя практически идентичны, но имеют некоторые особенности:

На практике дело о банкротстве поручителя проходит проще, но некоторые нюансы его могут серьезно усложнить;
банкротство должника и поручителя часто проходит параллельно, последний может быть участником не одного, а нескольких процессов.

Можно ли получить статус банкрота без решения суда

Это невозможно. Но кредитор (банк) – последний, кто заинтересован довести дело до суда, так как в суде должник может добиться признания себя банкротом, а это уменьшает шансы возврата задолженности. Кредитор почти всегда предпочтет давить на заемщика психологически, в том числе, и путем так называемого фиктивного обращения в суд – документ подаются, но не принимаются в работу, поскольку кредитор не платит государственную пошлину. При этом потенциальному ответчику все равно присылают судебное предупреждение.

Основания для прекращения поручительства

Гражданский кодекс РФ четко регламентирует, в каких случаях могут быть прекращены отношения поручительства. Главный и безапеляционный случай – это погашение обязательства. Помимо этого, законом определяется еще целый ряд ситуаций, когда правовой статус участников может быть изменен с их ведома или по независящим от них обстоятельствам.

Важно! Не все случаи завершения сделки автоматически прекращают обязанности поручительства. Следует принимать во внимание разницу в терминологии – погашение долга трактуется несколько иначе, чем полное удовлетворение требований кредиторов.

По закону, поручительство может быть прекращено в следующих случаях:

Если все обязательства должника были полностью погашены;
если обе стороны договорились заменить долг отступным и ни одна из них не опротестовала это решение;
если в результате передачи правопреемственности на задолженность оказывается, что кредитор и должник – это одно лицо;
если в обязательстве возникает новация – например, должник пошел на договоренность с банком по реструктуризации задолженности, или взял новый займ на перекрытие старого, в результате чего все предыдущие договоренности теряют силу;
в случае прощения долга;
в случае невозможности исполнения сделки в силу форс-мажорных обстоятельств;
при издании нормативных актов, ввиду которых исполнение обязательств становится невозможным – при введении законодательных новшеств.

Важно! Если должник гасит часть задолженности, то зачисленные средства будут в первую очередь направлены на погашение той части займа, которая не покрывается гарантиями со стороны поручителя.

Почему не стоит бояться процедуры банкротства

В завершение стоит сказать, что несмотря на то, что процедура банкротства физических лиц – это самый оптимальный в правовом поле способ решить вопрос проблемных заимствований как для заемщиков, так и для поручителей, с ней сопряжено немало страхов и мифов, которые стоит развенчать:

Процедура банкротства не отправляет человека «по миру», как принято считать – в регламенте четко определен перечень имущества, которое не может быть реализовано для покрытия задолженности – например, сюда относится единственное жилье, предметы, которые необходимы для осуществления профессиональной деятельности или личного быта, предметы домашнего обихода.
Финансовый управляющий, который осуществляет контроль проведения процедуры банкротства, действует исключительно в пределах отведенных ему законом полномочий, за превышение которых ему, кстати, грозит ответственность вплоть до уголовной и профессиональной дисквалификации.
Процедура банкротства не налагает существенных ограничений на передвижения должника. Да, на определенное время ему могут запретить выезд заграницу – но запрет длится, как правило, не дольше, чем занимает времени сама процедура банкротства, после признания статуса ограничения на передвижение снимаются.
Процедура банкротства не является применимой только к лицам без наличия дохода. Основанием для ее инициации является наличие критериев, среди которых значится и существенное снижение основного дохода, что может предшествовать банкротству.
Банкротство физического лица, поручителя в том числе, не может быть установлено выборочно по одному из обязательств. Этот статус признает неплатежеспособность должника в принципе, потому касается сразу всех его обязательств. Приоритетность покрытия долговых обязательств определяется в судебном порядке. Соответственно, будут списаны не только банковские обязательства должника или поручителя – сюда же относятся его обязательства перед государством.
Обязательства физического лица, признанного банкротом, не могут быть переложены на его родственников или правопреемников по той причине, что такие отношения могут быть установлены только в том случае, если между родственниками существовал договор поручительства. В противном случае попытка перекладывания обязательств после признания банкротства является незаконной уловкой, которой чаще всего злоупотребляют коллекторские агентства.

В завершение нужно сказать, что процедура подготовки банкротства поручителя и составления заявления в арбитражный суд – это сложный процесс, который требует подключения профильных юристов и специалистов, владеющих опытом в этой сфере, знанием судебной практики и нюансов делопроизводства. Главное понимать, что процедура банкротства для поручителя – это один из самых законных способов избавления от проблемной задолженности, в котором в большей мере заинтересована именно сторона заемщика, ведь для банков и кредиторов – это самый верный путь получить минимальный объем выплат из всех возможных. Инициирование производства по процедуре банкротства должно происходить именно со стороны заемщика или его поручителей, если в отношении первого начало исполнительное производство по взысканию задолженности.