Оформление ипотечного кредита неизбежно влечет за собой возникновение долговых обязательств перед банком. Надлежащее исполнение последних позволяет максимально снизить общую кредитную нагрузку заемщика. Но зачастую появляются обстоятельства, препятствующие своевременному погашению задолженности по основному долгу и процентам. Наиболее оптимальным вариантом выхода из ситуации, когда сумма обязательств достигает своего критического значения, является инициирование собственного банкротства. Прибегнуть к данной процедуре может физическое лицо, имеющее гражданство Российской Федерации.

Особенности процедуры банкротства ипотечного заемщика

Согласно законодательству, провозглашение заемщиком собственной финансовой несостоятельности возможно при соблюдении следующих условий:

1. Общий размер кредиторской задолженности превышает 500 тысяч рублей.
2. Неисполнение кредитных обязательств перед банком на протяжении трех и более месяцев.

Инициация дела о банкротстве позволяет:

• Получить дополнительное время на разрешение возникших финансовых трудностей. В период банкротства приостанавливается начисление процентов и пени по всем долговым обязательствам, включая ипотечный кредит.
• Добиться заключения с кредитной организацией мирового соглашения (с пересмотром условий кредитования в пользу заемщика).
• Получить от банка предложение о реструктуризации ипотечного займа.

Запуск процедуры банкротства отражается практически на всех долговых обязательствах заемщика. Исключение составляет лишь субсидиарная ответственность. Если суммы, полученной от реализации залогового имущества, не хватило для удовлетворения всех финансовых требований кредитной организации, последняя вправе претендовать на долю от продажи других активов должника. При возникновении такой ситуации она будет выступать в роли кредитора третьей очереди.

При проведении банкротства сохранить залоговое имущество не представляется возможным (даже если оно является единственным жильем заемщика). После оценки квартира выставляется на торги. Средства, полученные от ее реализации, направляются залогодержателю в счет погашения имеющейся кредитной задолженности. Непокрытый остаток последней подлежит списанию. Таким образом, по завершении процедуры банкротства заемщик в полном объеме освобождается от дальнейшего исполнения своих долговых обязательств.

Для принятия судебным органом положительного решения о банкротстве физического лица необходимо выполнение следующих условий:

• Отсутствие у заемщика непогашенной судимости за экономические преступления.
• В течение 8 лет, предшествующих процедуре банкротства, в отношении должника не утверждался план реструктуризации задолженности по имеющимся у него кредитам.
• За последние 5 лет физическое лицо впервые объявляет о свой финансовой несостоятельности.

Также при рассмотрении дела судья принимает во внимание такие обстоятельства, как:

1. Действительно ли платежеспособность заемщика настолько низка, что он не в состоянии оплатить 90% имеющихся у него долгов.
2. Превышает ли общая сумма обязательств должника оценочную стоимость его имущества.
3. Имеются ли акты судебных приставов, подтверждающие отсутствие у физического лица имущества для реализации.

Основные этапы проведения банкротства

К основным этапам процедуры банкротства ипотечного заемщика относятся следующие:

1. Принятие решения о проведении банкротства. На данном этапе заемщику необходимо оценить все возможные варианты выхода из сложившейся ситуации. Помощь юриста здесь будет не лишней. Если альтернативы банкротству не найдено, следует перейти к сбору необходимой документации.
2. Подготовка полного пакета документов для подачи в арбитражный суд. Их перечень включает в себя: паспорт гражданина РФ, СНИЛС, ИНН, справку о доходах по форме 2-НДФЛ, сведения об объекте залога, кредитный договор, сведения о личном имуществе заемщика, свидетельства о заключении брака и рождении детей.
3. Подача заявления в арбитражный суд (находящийся по месту регистрации физического лица). В нем должна присутствовать информация об ипотечном заемщике (ФИО, адрес, паспортные данные и т.д.), а также обо всех кредиторах (если имеются другие займы, помимо ипотеки). Перед обращением в суд необходимо уплатить государственную пошлину, составляющую на текущий момент 300 рублей. Один экземпляр заявления в обязательном порядке направляется в банк, в котором оформлена ипотека.
4. Выбор финансового управляющего. Оплата услуг последнего осуществляется посредством перечисления денежных средств на депозит судебного органа.
5. Назначение даты первого судебного заседания (решение принимается не позднее 5 дней с момента подачи заявления в суд). На нем утверждается план реструктуризации имеющегося долга. Кредитор должен дать свое согласие на проведение данной процедуры. Продолжительность реструктуризации составляет 3 года. Исполнение плана контролирует финансовый управляющий.
6. Реализация имущества ипотечного заемщика. Данный этап наступает в том случае, если реструктуризация не принесла ожидаемого результата. Решение о продаже ипотечной квартиры принимается на собрании кредиторов. Финансовый управляющий проводит оценку объекта залога и составляет порядок продаж. Суд утверждает последний, после чего проводятся электронные торги. Вырученные от продажи квартиры средства направляются на погашение задолженности по ипотеке.