Основные признаками отсутствия платежеспособности должника:

• все денежные средства уходят на погашение задолженности;
• внезапная потеря работы, тяжелая болезнь;
• просрочен очередной платеж, кредиторы звонят на предоставленные должником номера телефонов родственников и знакомых.

Если нечем платить долг — не скрывайтесь от кредиторов.

Должнику не нужно избегать встреч с кредитором. При таком подходе испортится кредитная история, а долг все равно останется и вырастет в большую сумму. Кредитор насчитает проценты, штрафы и неустойки, которые все равно придется выплачивать. Не стоит полагаться на срок исковой давности, если кредитор не подает исковое заявление в суд сразу. Он вправе сделать это в любой момент в течение 3 лет. С учетом судебных расходов и насчитанных неустоек сумма долга увеличится в разы.

Должнику стоит обратиться в банк, объяснить ситуацию своей временной неплатежеспособности, подтвердить слова документально. Чем больше подтверждающих документов — тем лучше.

В каких случаях необходимо собирать документы:

1. Если причиной послужила болезнь — предоставьте выписки из больницы, медицинские справки, чеки на потраченное лечение, операции;
2. В случае потери работы — предъявите копию трудовой книжки и приказа об увольнении;
3. Работодатель задерживает выплату заработной платы и вы обратились в суд — покажите копию искового заявления;
4. После рождения ребенка не хватает средств — сделайте копию свидетельства о рождении.

Следующим шагом будет обращение в кредитную организацию с просьбой о реструктуризации или рефинансировании оставшейся задолженности.

Реструктуризация — пересмотр условий кредитного договора. Возможно снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячных платежей, увеличение срока погашение задолженности. Существует возможность установления периода, когда должник выплачивает только проценты по кредиту. Единственным минусом реструктуризации является переплата по кредиту.

Заявка на реструктуризацию рассматривается кредитором только при наличии серьезных оснований — потеря работы, тяжелое заболевание. Любое основание необходимо подтверждать документально.

Рефинансирование — объединение нескольких кредитов (возможно в разных банках) в один. При положительном решении останется один ежемесячный платеж, с выгодной процентной ставкой, уменьшенным ежемесячным платежом и увеличенным сроком для погашения задолженности. Воспользоваться предложением рефинансирования можно по любому виду кредита (ипотека, автокредит, потребительский кредит). Таким образом можно вывести из-под залога квартиру, машину и в дальнейшем при необходимости продать имущество.

Необходимый пакет документов:

• паспорт заемщика;
• справка 2-НДФЛ;
• выписка по существующим кредитам.

Если в процессе выплаты по кредитным обязательствам были допущены просроченные платежи, договориться с кредитором о рефинансировании будет сложнее. Возможен отказ, увеличение процентной ставки, заключение договора страхования. Так же может потребоваться залог, документы на недвижимое имущество или поручительство.

Заявку на рефинансирование можно оформить онлайн, результат рассмотрения занимает несколько минут.

Кредитные каникулы — это разновидность реструктуризации, подразумевающая приостановление ежемесячных платежей на срок от 3 до 12 месяцев. Условия кредитного договора не меняются, дается отсрочка на оплату.

Существуют 2 вида кредитных каникул:

• Полное освобождение на ограниченный срок — переплата по договору остается без изменений.

• Частичное освобождение — заемщик выплачивает проценты по договору и освобождается от уплаты основного долга на определенный период. Чем дольше затягивается выплата, тем больше будет переплата.

  Банкротство

  Признание должника банкротом — эффективный способ избавиться от задолженности, которую нечем выплачивать. Такой вариант подойдет заемщикам, у которых нет имущества для реализации в счет погашения задолженности. Прежде чем принять решение о банкротстве, необходимо получить консультацию опытного юриста, узнать все подробности процесса и описи имущества. Также необходимо учесть, что процедура займет примерно 6-8 месяцев и за нее придется заплатить. В случае признания должника банкротом, он не сможет оформлять кредиты и вести индивидуальное предпринимательство на протяжении 5лет. Если семья заемщика попадает под статус малоимущих, то можно обратиться к процедуре внесудебного банкротства. Таким способом можно списать задолженность в размере от 50000 до 500000 рублей. Для получения подробной информации и подачи документов необходимо обратиться в ближайшее отделение МФЦ.

  В случае удачных переговоров с кредитором необходимо определиться, где взять деньги для выплаты задолженности.

Возможные способы:

1. Привести в порядок финансы. Проанализировать свои расходы, отказаться от ненужных покупок. Перед походом в магазин составлять список необходимых покупок. Вместо обеда в кафе — берите еду из дома.
2. Увеличить доходы. Найти дополнительную подработку: частный извоз, фриланс. Попробовать заработать на хобби: шитье, вязание и прочее.
3. Одолжить денег у родственников или друзей. В случае помощи не придется платить проценты.
4. Продать ненужные вещи. Постараться реализовать все, без чего можно обойтись: ненужная одежда и обувь, бытовая техника, дача. В случае визита судебных приставов имущество все равно будет описано, только по заниженной стоимости.
5. Если появились неожиданные доходы, премия или подарок, внесите денежные средства по кредиту, так получится рассчитаться быстрее.
6. Сдайте в аренду собственную недвижимость, если есть возможность пожить у родственников. Если есть гараж, можно найти арендатора.
7. Оплачивайте задолженность по кредитной карте в льготный период, так удастся избежать выплат процентов по кредиту. Не тратьте с карты сумму больше той, которую сможете вернуть после получения зарплаты.

При наличии нескольких кредитов существует возможность сделать выбор, какой досрочно выплачивать в первую очередь.

Существуют две стратегии:

«Снежный ком» — подходит для тех, кто решил выплачивать досрочно небольшие кредиты. Суть заключается в том, что любые свободные денежные средства необходимо отправлять на оплату данного кредита. Все остальные долги оплачивать нужно минимальными платежами. После выплаты маленького кредита переходим к следующему, по возрастающей.

«Лавина» — подойдет более терпеливым заемщикам, поможет сэкономить средства в дальнейшей перспективе. Метод заключается в том, что в первую очередь выплачивается самый большой кредит. Таким образом удастся сохранить приличную сумму на погашении процентов.