Финансовый кризис сильно повлиял на способность многих граждан РФ погашать свои долги. Кредиторы, имеющие финансово проблемных заемщиков, могут, в зависимости от обстоятельств каждой операции и финансового положения заемщика, рассмотреть любой из законных вариантов взыскания задолженности.Разберемся, что произойдет с долгом по ипотеке при банкротстве физического лица. Процедурой банкротства могут воспользоваться не только компании, но и граждане. При этом они могут признать себя банкротом во внесудебном порядке — написав заявление в МФЦ. Для многих граждан подобная процедура — это единственный законный способ избавиться от неподъемных долговых обязательств, включая ипотечные. Но, многих интересует, что будет в таком случае с долгом по ипотеке и недвижимостью, которая была ранее взята в кредит?
Недвижимость, считающаяся предметом залога, сохранить при банкротстве физического лица очень сложно, как и другое имущество, которое находится в собственности должника (исключение в данном случае является единственное жилье). Оно будет включено в конкурсную массу и реализовано на торгах, а банк первым получит финансовые выплаты. Остаток погасит выплаты вознаграждения конкурсному управляющему, судебные расходы и другие задолженности.
Банк скорее всего заберет квартиру должника, но ситуации могут быть разными. Чтобы обезопасить себя от потери недвижимости взятой в ипотеку при банкротстве, рекомендуется воспользоваться помощью квалифицированных и опытных юристов. Необходимо обладать актуальной информацией, которая касается особенностей банкротстве в России.
Реструктуризация задолженности заемщика.
Обеспечение доступной безопасности, подачи заявления о банкротстве заемщика.
Кредиторы, имеющие значительные риски перед заемщиком, обычно выбирают вариант реструктуризации, если существует вероятность того, что финансовое положение заемщика в результате реструктуризации может быть восстановлено. Не существует единого подхода к модели, подходящего для всех, для реструктуризации и на рынке существует множество вариантов. Однако наиболее часто кредиторы на рынке используют следующие варианты реструктуризации долга:
- Рефинансирование задолженности заемщика путем предоставления заемщику дополнительного финансирования.
- Пересмотр условий существующих займов без предоставления заемщику дополнительного финансирования (пересмотр).
Существующие кредиторы и часто новые кредиторы заключают соглашение о синдицированном кредите, чтобы предоставить заемщику дополнительное финансирование для рефинансирования существующей задолженности заемщика перед его кредиторами и облегчения его проблем с ликвидностью. Выполнение обязательств заемщика по новому кредитному соглашению может быть выполняться обеспечением, которое будет предоставлено заемщиком или третьей стороной.
В некоторых случаях кредиторы не будут готовы предоставить дополнительное финансирование, но могут быть готовы пересмотреть условия существующей кредитной документации, чтобы предоставить заемщику другие приспособления. В этом случае кредиторы и заемщик просто изменяют существующую кредитную документацию, чтобы отразить пересмотренные условия кредитных механизмов (например, отказ или ослабление финансовых условий, продление срока погашения кредита или изменение графика платежей в соответствии с новым графиком погашения, повышенные проценты, более жесткие условия, дополнительная безопасность и т. д.). Чтобы сделать этот тип реструктуризации эффективным, важно, чтобы кредиторы, являющиеся двусторонними кредиторами, согласовали основные положения существующей кредитной документации. Это полезно, если, например, все кредиторы имеют одинаковые права на ускорение платежа после наступления дефолта по любому кредитному соглашению.
Принуждение к исполнению
Кредитор, владеющий обеспечением, может решить, что он предпочел бы попытаться принудительно реализовать эту ценную бумагу, а не вступать в реструктуризацию, когда долгосрочный результат может быть более непредсказуемым, чем получение выручки от принудительного исполнения сейчас. В соответствии с российским законодательством обращение взыскания на заложенное имущество может осуществляться либо в судебном порядке, либо без обращения в суд.
Судебное взыскание
Выдвигать какие-либо существенные возражения. Тем не менее, учитывая, что любой спор с точки зрения осуществления внесудебного обращения взыскания в любом случае приведет к судебному спору и что существуют неясности в российском законодательстве, кредитору все равно необходимо будет рассмотреть вопрос о том, достигнет ли в какой-либо конкретной ситуации внесудебное взыскание взыскания. желаемые результаты.
Кроме того, кредиторы могут также рассмотреть возможность заключения межкредиторского соглашения, чтобы предусмотреть механизм совместных действий по взысканию долгов заемщика, взыскания имеющегося обеспечения и распределения доходов, полученных кредиторами в результате любого принудительного исполнения.
Практические шаги, чтобы не потерять квартиру, которая взята по ипотеке
Если у заемщика есть несколько кредиторов, которые будут участвовать в реструктуризации, важно координировать действия всех кредиторов заемщика. Основываясь на нашем опыте, кредиторы должны предпринять следующие шаги для проведения реструктуризации задолженности заемщика: в форме соглашения о взаимопонимании или о бездействии, регулируемого законодательством, в соответствии с которым кредиторы соглашаются, среди прочего, в течение определенного периода не требовать погашения долга или ускорять выплату причитающихся сумм. Не будут требовать уплаты процентов или пени.
Особенности процедуры банкротства
В частности, арбитражный управляющий имеет право оспорить следующие сделки, заключенные заемщиком:
Взыскания на заложенное имущество включает два этапа:Судебная процедура: рассмотрение иска о взыскании в компетентном арбитражном суде.
Порядок исполнения: возбуждение исполнительного производства судебным приставом на основании решения арбитражного суда, которое может включать в себя наложение ареста на имущество должника (вид, объем и сроки ограничений на имущество должника определяются судебного исполнителя в индивидуальном порядке), а также организацию и проведение публичных торгов.
Требования залогодержателя удовлетворяются за счет выручки от продажи заложенного имущества сразу после оплаты судебных издержек. В результате воздействия мирового финансового кризиса на экономику России, Российские арбитражные суды разработали подход, при котором они будут более внимательно рассматривать иски о взыскании долгов и обращении взыскания на заложенное имущество. Если кредитор не может подтвердить наступление и продолжительность существенного просрочки платежей, арбитражный суд может отклонить требования кредитора как злоупотребление правом, предусмотренным статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Внесудебное обращение
Взыскания на заложенное имущество, как правило, может осуществляться без обращения в суд, если это специально предусмотрено соглашением между залогодателем и залогодержателем, которое может заключаться либо в форме отдельного соглашения, либо быть включенным в договор залога. Как правило, рекомендуется, чтобы при заключении договоров залога содержались положения о внесудебном принудительном исполнении. Положения российского законодательства, регулирующие исполнение во внесудебном порядке, были значительно расширены и улучшены и включают, среди прочего, следующее:
Варианты исполнения: стороны могут выбрать любой из следующих вариантов исполнения, которые должны быть конкретно указаны в соглашении о принудительном исполнении.
Публичные торги, организованные залогодержателем, специализированной организацией или другим лицом.
Переход права собственности на заложенное имущество к залогодержателю или продажа заложенных активов третьей стороне без публичной продажи (либо залогодержателем, либо по агентскому соглашению).
Минимальный период до начала обращения взыскания: залогодатель должен быть уведомлен о начале внесудебного исполнительного производства, который обычно может начаться только по истечении либо 10 дней с даты, когда залогодатель получил уведомление о принудительном исполнении, либо 45 дней с даты, когда уведомление о принудительном исполнении было отправлено залогодателю, если этот срок наступил раньше.
Независимая оценка: в большинстве случаев начальная продажная цена заложенного имущества определяется независимым оценщиком. Однако в российском законодательстве нет никаких сомнений в отношении требований независимой оценки заложенного имущества (например, неясно, насколько актуальным должен быть отчет об оценке). Свидетельство государственного нотариуса: если залогодатель не сотрудничает с залогодержателем во время внесудебного обращения взыскания. Основываясь на нашем опыте и с учетом определенных практических трудностей, связанных с принудительным исполнением и инициированием вариантов банкротства, которые обсуждаются в этой статье, вариант реструктуризации на основе консенсуса является наиболее вероятным для оптимизации возмещения для кредиторов.
Арбитражный суд не будет включать требования кредиторов в реестр требований должника о банкротстве до завершения судебного разбирательства в отношении предполагаемой недействительности сделки реструктуризации (или ее части). Таким образом, такой кредитор не сможет реализовать свои права банкротного кредитора в соответствии с Законом о банкротстве. Все активы, которые были возвращены заемщику в результате успешно оспоренной сделки, становятся частью конкурсной массы заемщика.