Возможность исполнения обязательств перед кредиторами определяется уровнем общей платежеспособности физического лица. Зачастую, в силу ряда обстоятельств, последний падает до очень низкой отметки. В связи с этим должник перестает в полном объеме удовлетворять финансовые требования кредитных учреждений, государственных органов. В ситуации, когда сумма образовавшейся задолженности достигает своего критического значения, возникает необходимость обращения к процедуре банкротства. Для физических лиц таковая стала доступной к реализации с 2015 года, когда в закон (№ 127) были внесены изменения, касающиеся особенностей проведения банкротства для частных лиц.

Способы инициирования банкротства

На сегодняшний день граждане вправе заявить о своем банкротстве следующими способами:

1. Во внесудебном порядке. Для реализации данного права необходимо, чтобы совокупная задолженность физического лица перед кредиторами и государственными органами не превышала 500000 рублей (и в то же время была не менее 50000 рублей). В данном случае служба судебных приставов должна принять решение об окончании исполнительного производства в отношении должника по причине отсутствия у последнего имущественных активов. Только при наличии такового гражданин может обратиться в МФЦ с целью инициации процедуры собственного банкротства. Подача заявления абсолютно бесплатна. Согласно законодательству, процесс внесудебного банкротства ограничен временными рамками. Максимальный срок его проведения не может превышать 6 месяцев.
2. Посредством подачи соответствующего заявления в арбитражный суд. Главным условием рассмотрения дела о банкротстве в суде является наличие у физического лица задолженности в размере свыше 500000 рублей. Также его финансовые обязательства перед кредиторами и государственными органами должны быть просрочены на три и более месяца. К таковым относятся: задолженность по банковским кредитам и микрозаймам, налоговые платежи, задолженность по оплате жилищно-коммунальных услуг, неоплаченные штрафы ГИБДД и прочие. Согласно действующему законодательству, должник обязан обратиться с заявлением в арбитражный суд в течение 30 дней с момента потери возможности полного удовлетворения требований кредиторов и государственных органов. Неосуществление этого действия может привести к привлечению его к административной ответственности.

Инициировать процедуру банкротства, помимо физического лица, также могут:

1. Кредитные организации (банки и микрофинансовые организации).
2. Федеральная налоговая служба.
3. Взыскатели алиментов.
4. Займодавцы, ранее предоставившие денежные средства физическому лицу на основании расписки.
5. Компании жилищно-коммунального сектора, перед которыми должник не исполняет соответствующих обязательств.
6. Прочие займодавцы.

Каждый из вышеперечисленных кредиторов вправе обратиться в суд с целью инициации банкротства должника. Для возбуждения дела о банкротстве достаточно лишь одного заявления от любого и займодавцев. Остальные же могут предъявить свои требования по отношению к физическому лицу уже после появления соответствующей информации в картотеке арбитражных дел.

Порядок проведения процедуры банкротства

Процесс банкротства осуществляется поэтапно. Для каждой из стадий свойственны свои особенности, регулируемые соответствующими законодательными актами. К основным этапам процедуры банкротства относятся:

1. Сбор должником полного пакета документов. Последние должны подтверждать невозможность физического лица исполнять свои обязательства перед кредиторами и государственными органами. Информация, содержащаяся в документах, тщательно проверяется судебным органом на факт соответствия действительности. При нахождении в них признаков фиктивности возможно привлечение должника к административной либо уголовной ответственности. Все предоставляемые документы подразделяются на следующие группы:

• документы, подтверждающие наличие кредиторской задолженности (договоры займа, выписки со счетов, графики платежей и прочие);
• документы, подтверждающие наличие у физического лица недвижимости, а также источника постоянного дохода;
• документы, подтверждающие факт наличия обстоятельств, оказавших влияние на снижение платежеспособности физического лица.

2. Подача заявления в арбитражный суд. В тексте заявления следует указать причины, по которым обратившееся лицо не имеет возможности исполнять свои обязательства перед займодавцами либо государственными структурами. Копии заявления необходимо отправить всем кредиторам. Обязательным условием принятия документа судебным органом является своевременное предоставление должником квитанции об оплате госпошлины. Также он обязан предъявить платежный документ, подтверждающий факт внесения денежных средств на счет арбитражного суда (для оплаты услуг финансового управляющего). Возможны следующие варианты подачи заявления об инициации банкротства:

• путем личного посещения арбитражного суда, расположенного по месту жительства;
• почтовым отправлением (в виде заказного письма);
• посредством использования онлайн-сервиса «Мой арбитр».

3. Реструктуризация задолженности. Данное мероприятие направлено на восстановление платежеспособности физического лица. Оно подразумевает составление плана реструктуризации, который в обязательном порядке должен быть утвержден судебным органом. Для его реализации необходимо выполнение следующих условий:

• наличие стабильного дохода у должника;
• отсутствие судимости по экономическим преступлениям;
• отсутствие фактов привлечения физического лица к административной ответственности (в связи с хищением либо уничтожением имущества других лиц);
• отсутствие информации о проведении процедуры банкротства в отношении частного лица в течение 5 лет, предшествующих реструктуризации;
• отсутствие сведений о проведении реструктуризации в течение последних 8 лет.

Максимальный срок реализации плана реструктуризации составляет 3 года.

4. Реализация имущества должника на торгах. Данный этап процедуры банкротства наступает при отсутствии ожидаемой эффективности от плана реструктуризации. В ходе него арбитражный управляющий уведомляет всех кредиторов о возможности предъявления соответствующих требований по отношению к должнику. Срок предоставления данной информации составляет 15 дней с момента вынесения судом решения о реализации недвижимости. Согласно законодательству, объектом торгов не может быть:

• недвижимость, являющаяся единственным жильем заемщика;
• участок, на котором расположено указанное в предыдущем пункте жилое помещение;
• вещи индивидуального пользования (за исключением драгоценностей и подобных предметов) и пр.

Вырученные от реализации финансовых активов средства распределяются между займодавцами и государственными органами в установленной законодательством очередности.

Последствия проведения банкротства

Проведение процедуры сопряжено с возникновением множественных ограничений, действующих в отношении физического лица. К таковым относятся:

1. Отсутствие возможности распоряжаться собственным имуществом без получения предварительного одобрения финансового управляющего.
2. Блокировка денежных средств, находящихся на платежных картах и расчетных счетах должника. Последний вправе получить определенные средства только с ведома арбитражного управляющего. В данном случае для разблокировки счета потребуется предоставить в кредитную организацию соответствующее заявление, содержащее информацию о направлении использования денежной наличности.
3. Отсутствие возможности выезда за пределы Российской Федерации (данная мера в отношении должников применяется выборочно).
4. Необходимость обязательного оповещения банковского сотрудника о присвоении статуса банкрота в случае оформления физическим лицом нового кредита. Данное ограничение действует в течение 5 лет с момента проведения процедуры.
5. Невозможность повторного инициирования процедуры банкротства в течение 5 лет с даты реализации имущества на торгах.
6. Отсутствие возможности управления юридическим лицом (на протяжении 3 лет).

Несмотря на возникновение ограничений в отношении имущества должника, процедура банкротства имеет также и положительные стороны. А именно:

• «замораживание» кредитной организацией процесса начисления процентов, штрафов, неустоек;
• освобождение от исполнения обязательств по погашению оставшейся после банкротства кредиторской задолженности;
• наличие возможности сохранения собственной финансовой платежеспособности (в случае продуктивной реализации плана реструктуризации долга);
• прекращение психологического давления со стороны займодавца (а также коллекторских агентств);
• возможность получения дополнительного времени для нормализации собственного финансового положения.