Любой гражданин, оформивший кредит или займ, однажды может оказаться в сложной финансовой ситуации, когда ноша по оплате долговых обязательств становится непосильной. Причиной чаще всего являются потеря работы или иного источника дохода, серьезные проблемы со здоровьем (вплоть до оформления инвалидности), семейные и иные обстоятельства. В любом из этих случаев физическое лицо может воспользоваться законным правом оформления процедуры банкротства.

Необходима помощь с долгами?! звони 89279852442 Алексей Владимирович Email: [email protected]

Какие физические лица могут рассчитывать на банкротство

Стать банкротами могут граждане, имеющие долги по кредитам, коммунальным платежам, прочим долговым обязательствам (исключая исполнительные листы по алиментам и долгам по возмещению причиненного вреда здоровью). Сумма задолженности должна составлять не менее 50 тысяч рублей, верхняя граница законом не установлена.

Следует понимать, что законом о несостоятельности (банкротстве) могут воспользоваться граждане, чей официальный доход (с учетом имеющихся иждивенцев) — на грани прожиточного минимума. Финансовое состояние каждого должника тщательно проверяется на основе данных финансовых организаций (банков) и различных государственных служб (налоговая инспекция, пенсионный фонд, госавтоинспекция и других).

Кстати, стать инициаторами процедуры банкротства физлица могут и кредиторы. Однако на этот шаг они идут только в том случае, когда располагают достоверной информацией о том, что у должника есть активы и имущество (жилая и коммерческая недвижимость, транспортные средства), на которые можно обратить взыскание. Должнику же выгодно самому подать на банкротство, когда с него нечего взыскать или его долги существенно превышают официальные активы.

Вступить в процедуру банкротства могут даже работающие граждане. Отсутствие источников дохода не является обязательным условием – достаточно, чтобы их суммарный размер укладывался в прожиточный минимум или превышал его незначительно. При расчете доходов гражданина учитываются все источники их получения, включая заработную плату, пенсию, социальные выплаты, алименты, дивиденды.

Способы банкротства физических лиц

С 1 сентября 2020 года у граждан есть выбор между двумя способами оформления банкротства физлиц. Так, например, если общая сумма долга гражданина укладывается в диапазон от 50 до 500 тысяч, то банкротом можно стать через многофункциональный центр (внесудебное банкротство). Другой вариант – обращение в суд, в этом случае долг может существенно превышать 500 000 рублей.

Оформлять заявление в арбитражный суд целесообразно только в том случае, если размер долга превышает 250 тысяч рублей. Дело в том, что при выборе судебного порядка признания физического лица банкротом заявитель несет расходы, в которые входят оплата госпошлины, работы арбитражного (финансового) управляющего и других пунктов. Итоговая величина расходов во многом зависит от того, как долго будет тянуться процесс, поскольку услуга финансового управляющего будет оплачиваться за каждый месяц его участия в деле.

Оформление физлицом внесудебного банкротства

Если долг в пределах от 50 до 500 тысяч, банкротство оформляется через МФЦ. Процедура бесплатна, оплаты госпошлины не требует. Срок оформления – 6 месяцев. Обязательное условие: судебными приставами в отношении должника должно быть прекращено взыскание по исполнительному листу в связи с тем, что у него нет имущества и средств, на которые могут быть обращены взыскания. При этом на момент обращения в МФЦ в службе судебных приставов не должно быть открытых (действующих) исполнительных производств. Проверить это можно на сайте ФССП. Для этого на главной странице в поиске вводятся фамилия, имя, отчество и дата рождения должника.

Прежде чем идти в многофункциональный центр, гражданину предстоит собрать всю информацию по имеющимся у него кредитам и задолженностям. Они подтверждаются кредитными договорами, выписками и письмами из банка, квитанциями и прочими документами.

Сумму долга по кредиту или займу можно уточнить непосредственно в банке, посетив его отделение, или через бюро кредитных историй. Дважды в год каждый гражданин может бесплатно получить свою кредитную историю в одной из профильных организаций, оказывающих данную услугу. Узнать, где хранится КИ, можно на сайте госуслуг в личном кабинете.

Список кредиторов заполняется с указанием их полного наименования, реквизитов, суммы долга. Списание долгов осуществляется по предоставленному списку, поэтому следует внимательно отнестись к его составлению. Неуказанные долги не спишутся, даже после признания гражданина банкротом кредиторы могут потребовать с него исполнения этих обязательств.

Через внесудебное банкротство можно списать потребительские кредиты, займы, коммунальные платежи, штрафы, налоги и прочие долги, в том числе физическим лицам (по долговым распискам). Не подлежат списанию задолженности по алиментам и возмещению вреда здоровью.

После подачи заявления в МФЦ сотрудники данного ведомства начинают проверку сведений о заявителе (разыскивают его имущество и доходы через различные ведомства путем отправки электронных запросов). Если в течение следующих 6 месяцев финансовое положение должника изменится в лучшую сторону, он обязан известить об этом МФЦ. Например, это необходимо сделать, если гражданин вступил в наследство, выиграл крупную сумму денег, устроился на хорошо оплачиваемую работу, получил иной доход, который может пойти в счет погашения долга. Если никаких изменений нет, нужно просто дождаться решения, когда МФЦ опубликует в Едином Государственном реестре информацию о том, что заявитель признан банкротом.

В целом алгоритм внесудебного банкротства выглядит следующим образом:

1. Сбор точной и полной информации о долгах и кредиторах.
2. Подготовка пакета документов.
3. Заполнение в МФЦ заявления. Сотрудники учреждения подскажут, как это правильно сделать.
4. Рассмотрение ведомством заявления. Ожидание решения.

Важно. Если в процессе проведения внесудебного банкротства кредиторы найдут у должника имущество, на которое можно обратить взыскание, они вправе перенаправить рассмотрение дела в арбитражный суд.

Что делать, если пристав не закрывает исполнительное производство

Открытое исполнительное производство может стать препятствием для оформления внесудебного банкротства. По закону «О несостоятельности…» у судебных приставов 2 месяца на взыскание по исполнительному листу. Если у должника нет источников доходов, с которых можно удерживать на погашение долгов, производство по истечению данного срока закрывается с указанием соответствующей причины. То есть достаточно подождать, когда пристав примет соответствующее решение.

Если по истечению двух месяцев исполнительное производство не закрывается, скорее всего, служба судебных приставов нашла источники дохода, с которых можно удерживать деньги в пользу кредиторов. В этом случае у должника есть два выхода:

1. Собрать справки о наличии иждивенцев и доходах, подтвердив, что они ниже прожиточного минимума. В этом случае списания прекратятся, производство будет закрыто. Исполнительный лист вернется кредитору.
2. Оформить банкротство через арбитражный суд.

Кстати, если списаний со счетов должника нет, а исполнительное производство не закрывается, обратитесь в службу судебных приставов. Напомните специалисту, ведущему ваше дело, что срок взыскания истек. Возможно, пропуск процессуального срока связан с большой загруженностью пристава.

Может ли пенсионер стать банкротом через МФЦ

127 Федеральный закон не устанавливает возрастных ограничений для граждан, которые могут оформить банкротство в связи со своей несостоятельностью и неспособностью выплачивать обязательства по кредитам и иным долгам. Однако эта категория граждан часто получает в МФЦ отказ по причине того, что их пенсия признается доходом. Но это не означает, что пенсионер не может быть объявлен банкротом.

Каким путем идти в конкретном случае – признанием банкротом в арбитражном суде или через внесудебное банкротство во многом зависит от обстоятельств дела. Без консультации опытного юриста здесь не обойтись.

Если в отношении пенсионера введена процедура реализации имущества и управление его счетами передано финансовому управляющему, он может рассчитывать на получение с пенсии, включенной в конкурсную массу, суммы, равной величине прожиточного минимума или больше – если, например, он предъявит подтверждение в необходимости лечения, покупки средств реабилитации и т.п. Автомобиль может быть сохранен в собственности, если должник инвалид, по состоянию здоровья нуждается в средстве передвижения. В целом условия и процедура оформления банкротства пенсионеров не отличается от той, что проходят граждане, не достигшие пенсионного возраста.

Кому подходит судебное банкротство

Объявить себя банкротом через суд можно при любой сумме. Для этого подают соответствующее заявление по месту жительства или по прописке. При этом говоря о размере долговых обязательств физических лиц, следует учесть один важный нюанс:

• при сумме долга до 500 тысяч гражданин ИМЕЕТ ПРАВО подать на банкротство;
• если задолженность превышает 500 000 рублей, должник уже ОБЯЗАН заявить о своей несостоятельности (банкротстве), выступив инициатором соответствующей процедуры.

Воспользоваться этой возможностью можно, если:

• имущества должника, на которое можно обратить взыскание, не достаточно для покрытия всех долгов и обязательств перед кредиторами;
• у гражданина уже есть задолженность по кредитам или он понимает, что в дальнейшем будет не в состоянии вносить ежемесячные платежи в полном объеме;
• дохода должника недостаточно для выплаты по обязательствам и содержания иждивенцев.

Оформление банкротства физического лица через арбитражный суд

Прежде чем обратиться в суд, должнику предстоит собрать внушительный пакет документов. Кроме паспорта, СНИЛСа, ИНН, свидетельства о рождении детей, о браке или его расторжении потребуются справки о счетах в банке, доходах или постановке на учет в центре занятости населения, документы, подтверждающие наличие задолженности, справка об инвалидности (при наличии) и иная документация, имеющая отношение к делу.

При подаче заявления гражданин оплачивает государственную пошлину в размере 300 рублей. На депозит суда так же вносится сумма в размере 25 тысяч рублей в счет оплаты услуг финансового (арбитражного) управляющего, который будет вести дело о признании должника банкротом. Если у должника нет возможности внести эти средства сразу, он может подать ходатайство об отсрочке оплаты до первого судебного заседания. Оно обычно назначается через 6-7 недель после подачи гражданином заявления в арбитражный суд.

На первом заседании назначается финансовый управляющий, поэтому к этому времени на депозит суда должны быть перечислены средства на оплату его услуг. Кроме этого рассматриваются обстоятельства неплатежеспособности должника, принимается решение о проведении одной из двух процедур банкротства – реструктуризации долгов или реализации имущества.

Реструктуризация долгов вводится в том случае, если они могут быть взысканы в течение трех последующих лет. Для должника выгода в этом случае состоит в возможности снижения процентной ставки и уменьшения ежемесячного платежа.

Чаще всего, инициируя процедуру банкротства, должники рассчитывают на введение процедуры реализации имущества. В этом случае предусмотрена продажа принадлежащего должнику имущества в счет погашения долгов. Однако далеко не все может быть реализовано – статьей 446 гражданско-процессуального кодекса защищено единственное жилье, мебель и другие предметы, необходимые для жизни должника и членов его семьи.

Во многих случаях инициировавший банкротство гражданин не теряет ничего. Чтобы быть уверенным в таком исходе дела, следует предварительно проконсультироваться с хорошим адвокатом, специализирующемся в данной сфере.

При введении процедуры реализации управление финансами должника переходит к арбитражному управляющему. Он распоряжается счетами в рамках действующего арбитража, гарантируя при этом должнику и его иждивенцам обеспечение в размере прожиточного минимума с учетом состава семьи.

Длительность процедуры реализации в среднем составляет около шести месяцев, в некоторых случаях немного дольше. На торги могут быть отправлены машина, дача, земельный участок, гараж, мотоцикл, снегоходы, яхты и другое имущество, не являющееся жизненно необходимым. В конкурсную массу не включаются домашняя мебель, бытовая техника, а также оборудование, необходимое для профессиональной деятельности (если его стоимость до 10 тысяч рублей).

Если у должника нет имущества, которое можно реализовать в счет погашения долгов, арбитр докладывает суду о том, что конкурсная масса отсутствует. В связи с этим все задолженности, включая пени и штрафы, списываются.

Роль финансового (арбитражного) управляющего

От финансового управляющего во многом зависит результат процедуры банкротства. В первую очередь сам должник заинтересован в том, чтобы его дело вел грамотный и эффективный специалист, который фактически будет представлять его интересы в арбитражном суде. Он поможет свести к минимуму негативные последствия, в идеале – защитить имущество от реализации и списать все имеющиеся долги. Финансового управляющего желательно найти до обращения в суд.

Суммарная стоимость судебного банкротства физического лица

Она складывается из нескольких составляющих. Это:

• государственная пошлина (300 рублей);
• предварительное внесение средств на депозит арбитра – 25 000 рублей;
• публикация о ведении процедуры банкротства в журнале «Коммерсантъ» – не менее 8 тысяч руб. за каждую, расчет делается по объему информации (их может быть несколько в зависимости от этапов и вводимых процедур);
• публикации в ЕФРСБ – около 4500 рублей, в зависимости от количества (в среднем – 8–10 выходов).

Итоговая стоимость услуг финансового управляющего определяется с учетом условий сотрудничества и доверенных ему полномочий. В его работу может входить защита клиента от навязчивости и угроз коллекторов, полное сопровождение в судебном процессе, содействие в оценке имущества должника. Дополнительные затраты могут быть связаны с получением юридических консультаций, сбором документов, иными мероприятиями, необходимыми для сбора доказательств неплатежеспособности должника.

Разница между судебным и внесудебным банкротством

Если должник признан банкротом в упрощенном порядке, через МФЦ, с него спишут все долговые обязательства, указанные в заявлении, и именно в той сумме, которую он указал. Если гражданин ошибочно внес в заявление меньшую сумму долга, то за ним остается обязанность погасить образовавшуюся разницу с реальными цифрами.

При банкротстве, оформленном в суде, с должника списываются все долги. Все кредиторы, имеющиеся на момент признания гражданина неплатежеспособным, должны списать образовавшиеся у него задолженности.

Сложности при оформлении физическим лицом банкротства

Отсутствие у гражданина юридического образования и соответствующего опыта могут негативным образом отразиться на результате. При оформлении внесудебной или арбитражной процедуры нужно знать большое количество нюансов, грамотно заполнить документы, соблюсти сроки.

Вероятнее всего придется столкнуться с бюрократической волокитой, поскольку придется обойти несколько разных инстанций. Сбор справок всегда занимает много времени и заставляет нервничать.

Учтите, что если при заключении кредитного договора должник указывал, что у него в собственности есть автомобиль, гараж, дача, прочее имущество, кредитор может оспорить совершенные с ними впоследствии сделки дарения или продажи. То есть переоформление имущества на друзей или родственников не спасет от их реализации в счет долгов.

Вместе с тем кредиторы всяческими способами пытаются воздействовать на должника, запугивая его последствиями, которые возникнут при объявлении того банкротом. Справится с этими и другими сложностями помогут грамотные юристы, которые проконсультируют, помогут собрать пакет документов, сделают необходимые запросы и будут представлять ваши интересы в суде или МФЦ.

Важно! В процессе оформления должником банкротства кредиторы нередко звонят ему, требуя оплаты долга и убеждая, что тот обязан это делать до официального объявления его банкротом. На самом деле они вводят граждан в заблуждение, пытаясь таким способом получить хотя бы какую–то компенсацию, пока все долги не списались. Пока вашими финансами распоряжается арбитражный управляющий, вы имеете полное право не контактировать с кредиторами и ничего не перечислять им самостоятельно.

В каких случаях банкрот может потерять единственное жилье

Если единственная недвижимость несостоятельного гражданина находится в залоге (приобретена в ипотеку), то защита от реализации на нее не распространяется. По договору с банком она является гарантом возврата заемных средств, поэтому будет реализована в счет погашения долга. Материальное положение должника, наличие иждивенцев, отсутствие другого жилья, многодетность, инвалидность и прочие обстоятельства при этом значения не имеют.

Кроме того, следует учесть, что в 2021 году Конституционный суд лишил единственное жилье неприкосновенности. Это касается тех случаев, когда жилище было приобретено при наличии долгов, а так же если недвижимость имеет избыточную для данной семьи площадь. В последней ситуации квартира уходит с торгов, а семье должника приобретается жилплощадь в расчете 18 кв.м. на человека.

Последствия признания гражданина банкротом

Самое главное – физическое лицо освобождается от долговых обязательств. Повторно инициировать процедуру банкротства он сможет:

• через 5 лет – после арбитражного процесса;
• через 10 лет – при оформлении через МФЦ.

На протяжении пяти последующих лет при желании оформить кредит гражданин обязан предупреждать финансовые организации о том, что он был объявлен банкротом. Этот факт можно считать малозначимым, поскольку кредитная история все равно уже будет испорчена, поэтому о кредитовании в ближайшем будущем можно не задумываться. Для исправления плохой кредитной истории придется немало постараться.

Кроме того на протяжении 10 лет банкрот не может претендовать на должность руководителя банка. Три года ограничений – на управление юридическим лицом. В остальном в трудовой деятельности банкрот ничем не ограничен. Он может официально работать, получать хорошую зарплату и не вспоминать о списанных долгах.